这个月初，朋友终于下定决心买房了，跑来问我：到底用公积金贷款还是商业贷款好？我直接给他算了一笔账，看完你自己判断。
同样贷款100万，30年还清。商业贷款利率现在大约3.7%，公积金贷款利率大约2.85%。
商贷月供4600元左右，30年下来利息总额约65.5万。
公积金月供3800元左右，30年下来利息总额约38万。
差了整整27.5万。这个数字很直观，省下来的利息够你还五六年房贷了。
有人说我公积金余额不多，贷不了多少。但你算过没有，就算只贷50万，30年也能省十几万的利息。有人说我房子总价不高，贷不了多少，但省下来的利息也是钱。哪怕只省5万，拿去装修不香吗？
公积金贷款还有几个好处，是商贷比不了的。
第一：首付比例低。首套房公积金首付最低两成，商贷很多要三成。100万的房子，公积金首付20万，商贷首付30万，差了10万。这10万对于刚工作的年轻人来说，不是小数目。
第二：提前还款没违约金。商业贷款提前还款，有的银行要收几个月利息当违约金，公积金没有，提前还款完全自由。你攒够了钱，想什么时候还就什么时候还，不收一分钱。
第三：夫妻一起申请额度翻倍。比如武汉单人最高50万，两个人100万。南京单人60万，夫妻120万。两个人都有公积金的，一定要一起申请，不要浪费任何一方的额度。
但公积金贷款也有个问题，就是额度上限。各地不一样，北上广深基本都能贷到100万以上，二三线城市普遍在50万到80万之间，部分城市更低。如果你看中的房子总价高，公积金贷款不够，常规操作是公积金加商贷组合贷，公积金尽量贷满，剩下的走商贷。这样也能省不少利息。组合贷的优势是公积金覆盖主要部分，商贷只是补充，整体利息比纯商贷少很多。
怎么算自己能贷多少？很简单。各地公积金中心官网都有贷款计算器，输入缴存基数、缴存年限、账户余额，大概能算出贷款额度。或者直接在微信公积金小程序里查询，有个可贷额度查询功能，输入信息自动算出来，不需要自己算。
一句话：能用公积金贷款就别用纯商贷。差了十几二十万的利息，够你还好几年房贷了。这一点博主特别确定，身边所有用公积金贷款买房的朋友，没有一个后悔的。
