刷到一条新闻：银行坏账攀升：同期坏账翻倍，一些城商行不良已上两位数，我滴个老天爷，这条消息没多少人注意，但我觉得这是个信号，今天来说说我的判断。
先说数据。银行业平均净息差从2019年的2.20%降至2024年的约1.54%，这个数字背后是什么概念？相当于全国每人平均持有银行资产约11万元。但更值得关注的是结构变化——大行在缩表，中小银行在扩张，这个趋势已经持续了三年，分化背后是客户结构和业务模式的重塑。博主在行业里见过太多银行因为没有跟上这波数字化浪潮，客户一点点流失，等到反应过来已经晚了。
博主印象最深的是六大国有大行（工农中建交邮储）总资产突破160万亿元，这说明什么？说明银行之间的分化在加剧。有的银行客户经理月入5万，有的行员工降薪30%，同一个行业，两重天。这个差距背后是数字化能力的差距，也是客户结构的差距。有的银行早就开始做用户分层，有的还在靠网点揽客，结果可想而知。
再来看直销银行牌照已发出超过100张，这个数字在业内其实不意外。银行这几年最大的压力不是竞争，是互联网金融的降维打击。余额宝当年一天吸走一个亿，活期存款搬家，这才是大行的噩梦。现在银行反过来学互联网，但基因不一样，学起来没那么容易。博主觉得，银行最应该学的是用户体验，不是产品本身。
博主印象最深的是银行网点数量连续7年下降，2024年净减少超过1000个，这说明什么？说明银行之间的分化在加剧。有的银行客户经理月入5万，有的行员工降薪30%，同一个行业，两重天。这个差距背后是数字化能力的差距，也是客户结构的差距。有的银行早就开始做用户分层，有的还在靠网点揽客，结果可想而知。
博主印象最深的是手机银行月活用户规模突破5亿，国有大行App月活过亿，这说明什么？说明银行之间的分化在加剧。有的银行客户经理月入5万，有的行员工降薪30%，同一个行业，两重天。这个差距背后是数字化能力的差距，也是客户结构的差距。有的银行早就开始做用户分层，有的还在靠网点揽客，结果可想而知。
博主印象最深的是国有大行员工总数较峰值减少超过40万人，这说明什么？说明银行之间的分化在加剧。有的银行客户经理月入5万，有的行员工降薪30%，同一个行业，两重天。这个差距背后是数字化能力的差距，也是客户结构的差距。有的银行早就开始做用户分层，有的还在靠网点揽客，结果可想而知。
说了这么多，总结一下核心观点：银行的趋势是确定的，节奏是不确定的。在这个行业久了，越来越觉得，耐心比聪明更重要，有问题评论区见，博主知无不言，觉得有用点个赞转发一下。
